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頭金0円で家づくりは可能?

お金
公開日:2023.03.14
最終更新日:2024.01.15
松尾建設株式会社の家づくり写真
松尾建設株式会社の家づくり写真
お金
公開日:2023.03.14
最終更新日:2024.01.15

頭金0円で家づくりは可能?

家造りでは資金計画も大切に
こんにちは。
茂貫です。
家づくりにおいて、「自己資金はどのくらい必要?」というお悩みを持たれている方も多いと思います。
今回は頭金が0円でも家づくりが可能かどうか解説していきたいと思います。

目 次

結論:頭金0円はオススメしません

家づくりは大きな買物です。
今は低金利時代なので、それほど頭金を貯めずに家づくりが出来ます。
しかし、自己資金を全く用意せずに家づくりをしようとする方がいますが、結論から言うとそれはオススメしません。

理由は2つ。
・土地の手付金は現金で支払わないといけないから
・全額ローンだと利息が高くなる可能性があるから
詳しくご説明していきます。

土地の手付金は現金で支払わないといけないから

注文住宅を検討する場合、土地購入もしなければいけません。
その時に、お気に入りの土地が見つかったら申込をして、問題なければ購入するための「売買契約」を締結します。
その時に、不動産屋の営業マンの方から「契約の時に手付金もご用意くださいね」と言われます。
「手付金」は土地購入の際に、前もって土地代金の一部を納めるお金のこと。
ほとんどのケースでこの手付金が必要になります。
その金額は50~100万円が一般的。
しかも、現金支払いなので、頭金がない方は人からお金を借りるかして工面しないといけませんのでご注意ください。
慌てて用意することになると大変なので、手付金は事前に準備をしておいた方が良いでしょう。

全額ローンだと利息が高くなる可能性があるから

家づくりにかかる総予算は「土地」「建物」「諸費用」の3つで構成されています。
この時に、総予算の全額を住宅ローンで賄おうとするのは危険。
なぜなら、利息が少し割り増しになる可能性があるからです。
例えば、全期間固定金利のフラット35の場合、総予算に対して自己資金が1割以下だと金利が高くなります。
フラット35

引用:フラット35 HP
上表を見ると総予算の9割以上をローンにすると金利が2.22%になります(2023年3月時点・借入期間21年以上35年以下の場合)。
9割以下だと1.96%なのでその差は0.26%となります。
では、支払金額にするとどの位違いが出るかシミュレーションしてみましょう。
例えば、借入金額4,000万円・元利均等返済・借入期間35年の場合、
金利1.96%だと総支払金額は約5,531万円
金利2.22%だと総支払金額は約5,757万円
となります。
その差はなんと約220万円。
これはかなり大きな金額になります!
たった0.26%の利息でも35年という長い年月で考えると利息額は非常に大きいですね。
この負担を軽減するには、ある程度頭金の用意が必要になります。

実際に自己資金はいくら必要?

頭金0円で家づくりをした時のデメリットについてお話しました。
「では、実際にどのくらいの頭金を用意した方が良いの?」と思われた方も多いのではないでしょうか?
理想をいうと上記の「諸費用分」が用意出来ると良いですね!
具体的な金額でいうと300~400万円。
このくらいの頭金があれば、金利が増えることも少ないですし、手付金の用意に困ることはありません。
しかし、注意して頂きたいのが「頭金は必要以上に準備することはない」という点。
頭金を貯めるために、数年も費やすのはその間の家賃支払いを考えるとあまりオススメはしません。
あくまでも適度な頭金でOKです。

まとめ:不動産屋の甘い誘いにご注意を

いかがでしょうか?
不動産屋の物件情報には「頭金0円でも家が手に入ります」というようなものが多く出回っております。
それらの情報は決して間違いではありませんが、結果として建て主の負担増につながります。
私は、頭金0円での家づくりは絶対にオススメはしません。
少しの期間で良いので、家族で貯蓄期間を作ってみてはいかがでしょうか?
もし、ご両親などから援助が受けられるのであれば、それも選択肢のひとつだと思います。
無理に全額ローンにするくらいなら、そのような援助を受ける事もアリではないでしょうか?
家づくりは大きな買物なので、慌てず計画的に行ってもらえたらと思います。

なぜ両親は「頭金を貯めなさい」と忠告するのか?
#注文住宅 #新築 #R+house #資金相談 #住宅ローン #家づくりの基礎知識

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