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【住宅ローン控除】ペアローンと収入合算だと○○万円も違うの?

お金
公開日:2023.04.16
最終更新日:2024.01.15
松尾建設株式会社の家づくり写真
松尾建設株式会社の家づくり写真
お金
公開日:2023.04.16
最終更新日:2024.01.15

【住宅ローン控除】ペアローンと収入合算だと○○万円も違うの?

お金のシミュレーションは大事
こんにちは。
茂貫です。
家づくりを検討する上で、戦略的に検討する必要がある「住宅ローン」。
昨今では、共働き夫婦も増え2人でお金を借りるケースも多くなっております。
その中で自分たちは「ペアローン」が良いのか「収入合算」が良いのか分からないという方も沢山いらっしゃるそうです。
今回はメリット・デメリットと住宅ローン控除の受け取り金額の差について解説していきたいと思います。

目 次

ペアローン・収入合算のメリット、デメリット

まずは、ペアローンと収入合算について簡単に解説します。
「ペアローン」は夫婦でローン契約を別々に行います。

メリット

★住宅ローン控除が最大限活用できる
★奥様が亡くなった場合、奥様の分の残債は0になる

デメリット

★ご主人が亡くなった場合、奥様の借入額は0にならない
★契約が2本になるので、ローンに必要な手数料が収入合算に比べて多い

次に「収入合算」はご主人(ローン契約者)の年収に、奥様の年収を上乗せしてローン審査が出来ます。
ご主人がローン契約者の場合、奥様は連帯保証人になります。

★メリット

★ご主人が亡くなった場合、残債は全て0になる
★ローン契約は1本なので、ペアローンよりもローン手数料が安い

デメリット

★奥様は住宅ローン控除が受けられない
★奥様は団体信用生命保険が適用出来ない

住宅ローン控除額をシミュレーションで検証

では、実際にペアローンと収入合算でローンを組んだ場合、どのくらい住宅ローンの控除額が違ってくるか見ていきましょう。
□モデルケース ※控除期間は13年とする
借り入れ条件/借入額4000万円・金利1%・借入期間35年
家族構成/ご主人年収400万円(30歳)・奥様年収300万円(28歳)・子どもなし
まず、収入合算の場合ですが、世帯年収700万円でローン審査が可能。
その時の住宅ローン控除額は約200万円(ご主人単独)。
次はペアローンです。
ご主人の借入額2500万円、奥様の借入額1500万円で計画をした場合、
住宅ローン控除額は約300万円(夫婦合算)。
上記のモデルケースだと、約100万円も差が出ましたね。
同じ金額のお金を借りているのに、借り方によって将来的に戻ってくる金額が違ってきます。
このことはしっかりと把握をしておきましょう。

まとめ:ペアローンに向いている夫婦なら控除を最大限活用すべき

いかがでしょうか?
やはり、ペアローンの方が恩恵が多く受けられることが分かりましたね。
しかし、ご注意して頂きたい点があります。
今回は住宅ローン控除に焦点を当てて解説しましたが、全ての夫婦がペアローンにした方が良いというわけではありません。

ペアローンに向いている夫婦

★奥様の収入が高く安定していて、出産後も働く意欲がある
★ご主人が亡くなった時に、奥様のローンが残った場合でもしっかりと対策が取られている
上記のようなご夫婦であれば、住宅ローン控除を最大限活用出来るペアローンにするのは良いと思います。
しかし、ご夫婦によって向き不向きがあることなので、慎重に判断してください。
最終的にどちらを選択するかはしっかりお二人で話し合って決めましょう。

→住宅ローン控除が改悪!?改正ポイントを解説~茅ヶ崎市で家づくりを検討中の方必見~

#注文住宅 #新築 #R+house #住宅ローン #減税 #金利情報 #家づくりの基礎知識

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