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【住宅ローン】安易な繰り上げ返済で期間短縮を狙うのがNGな3つの理由

家づくりノウハウ
公開日:2024.02.09
最終更新日:2024.02.09
松尾建設株式会社の家づくり写真
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家づくりノウハウ
公開日:2024.02.09
最終更新日:2024.02.09

【住宅ローン】安易な繰り上げ返済で期間短縮を狙うのがNGな3つの理由

松尾建設株式会社の家づくり写真
こんにちは。
茂貫です。
注文住宅で家づくりをする際に、住宅ローンを組む方がほとんどだと思います。
そこで繰り上げ返済を検討される方も多いでしょう。
「ローンは出来るだけ早く返したほうがいいですか?」
「繰り上げ返済は毎月いくらくらいからできるんですか?」
「利息を減らして早く完済するにはどうしたら良いですか?」
などの質問もよく頂きます。
確かに総支払額を減らすことが出来るので、お施主様にとってメリットのある選択肢だと思います。
しかし、安易に行うのは危険です。
今回は繰り上げ返済のリスクについて解説していきたいと思います。

目 次

繰上げ返済でどれだけメリットがある?シミュレーション検証

「住宅ローン=借金」という意識があり、出来るだけ早く完済したいという方も多いのではないでしょうか?
実際に繰上げ返済を行うとどのくらい支払い額が減るのか検証してみましょう。
・借り入れ金額3,000万円/返済期間35年/金利1%/元利均等返済
の場合、総支払い額は約3,556万円。
上記の内容で、例えばローン開始から10年後に500万円の繰上げ返済(期間短縮型)をした場合、総支払い額は約3,434万円。
その差額は約122万円で返済期間も6年くらい短くすることが出来ます。
当然ですが繰上げ返済する金額が多く、早い時期であればその効果は大きくなります。
上記の数字を見るとメリットの大きさが良く分かりますね。
松尾建設株式会社の家づくり写真

NG理由➀:ピーク時に手持ち金が減るから

しかし、繰上げ返済のメリットを理解した上で、あえてオススメはしません。
その理由は2つ。
1つ目が「最もお金がかかる時期に手持ち金を減らすべきでないから」です。
住宅ローンを組み、子どもがいる家族であれば、教育費も大きな支出として考えていく必要があります。
下記が文部科学省が発表している平成30年度子供の学習費調査の結果です。
 
公立幼稚園 22万3,647円
私立幼稚園 52万7,916円
公立小学校 32万1,281円
私立小学校 159万8,691円
公立中学校 48万8,397円
私立中学校 140万6,433円
公立高等学校(全日制) 45万7,380円
私立高等学校(全日制) 96万9,911円
 
やはり、教育費だけでもかなりの金額がかかってきますね!
そして、家計を安定させる上で、一番注意しなければいけないのは子どもが大学在学中の期間。
文部科学省が発表している私立大学の平均年間授業料は904,146円(平成30年度)。
分かりやすく年間90万円として、4年間だと360万円。
子どもが2人いて、ともに大学に進学したとすると授業料の合計は360万円×2人=720万円にもなります(入学金などは別途)。
つまり、ご家族によって具体的な時期は異なるかもしれませんが、少なくとも先々にこの金額がかかってくることは認識しなければいけません。
その時期に、繰上げ返済をし過ぎて手元のお金がないという状態になるのは非常に危険。
また、その金額だけで済めば良いですが「浪人した」「大学院にいく」などさらにお金がかかる可能性ももちろん0ではありません。
一番お金がかかる時期を見据えておくのが重要になります。

NG理由②:死亡時に団信を活用できるから

繰上げ返済をオススメしない理由の2つ目が「死亡するリスク」です。
住宅ローンを組むと「団体信用生命保険(以下:団信)」に加入するのが一般的だと思います。
団信は住宅ローンの契約者が死亡してしまった場合に、残債が0になるというもの。
この制度はしっかりと活用するべきです。
例えば、手元に1,000万円の貯金があり、そのうち500万円を繰上げ返済に充てたとします。
その直後に交通事故で亡くなってしまったら、残債は0になりますが、手元の資金は500万円に減ってしまいます。
繰上げ返済をしていなければ、同じように残債は0円。
しかし、手元には1,000万円があり、家族には多くのお金を残すことが出来ます。

→団信について詳しく知りたい方はこちら
松尾建設株式会社の家づくり写真

NG理由③:繰り上げ返済するより資産運用の利回りの方が良いから

近年では、NISAや確定拠出年金など資産運用にも注目が集まっております。
実際に、繰り上げ返済できるお金が手元にあるのであれば、そのお金を運用に回す方がよいと思います。
変動金利であれば今なら0.3~0.5%くらいで借りられる方も多くいらっしゃいます。
例えば、インデックス投資などを活用すれば、年5.0~7.0%程度で運用できる可能性が高いです(必ずではありませんが)。
もし、余剰金があるならば、繰り上げ返済よりも資産運用に目を向けてみても良いでしょう。

松尾建設株式会社の家づくり写真

まとめ:繰上げ返済のタイミングは子どもの大学卒業後に

いかがでしょうか?
繰上げ返済は確かに利息を減らせる魅力的な手段です。
しかし、将来を見据えてしっかり計画的に行う必要があります。
オススメの繰上げ返済のタイミングは子どもが大学を卒業して教育費がかからなくなった後。
かなり先になるため、確かに利息減の効果は薄くなります。
しかし、上記で挙げた「教育費のリスク」「死亡のリスク」「資産運用のメリット」を考慮すると、このタイミングなら無理なく安心して返済が可能。
いずれにしても「メリット」「デメリット」をしっかりと把握して、その上で判断することが大切になります。
決して負担の大きい繰上げ返済だけはしないように気を付けましょう。


→住宅ローンを賢く借りる方法はこちら
#注文住宅 #新築 #R+house #住宅ローン #金利情報 #家づくりの基礎知識 #暮らしの工夫

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